界面新闻记者 | 韩宇航

《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2024年我国城镇宠物消费市场规模已超3000亿元。伴随着“它经济”的迅速崛起，宠物保险作为“它经济”的重要组成部分，正逐渐走入“铲屎官”视野。

国内宠物保险始于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式，将宠物责任纳入了保障范围，太平洋保险则在2005年推出了单独的宠物责任险（主险）。此后，人保、平安、大地等险企纷纷入局相继推出宠物医疗保险。2018年后，众安、支付宝等公司也在渠道端凭借线上业务快速发展宠物保险。

但在宠物医疗方面，“宠物看病贵”“收费标准不统一”“误诊、过度诊疗”等现象的存在极其容易引发用户就诊纠纷。投保保险后“理赔难”也成为困扰投保人的主要问题。高速发展的背后是一个需要进一步规范化的市场。

6月17日，蚂蚁保旗下宠物险业务联合南京农业大学和多家宠物医院发布宠物诊疗规范，推动行业规范发展。

据介绍，相关规范将应用在蚂蚁保平台合作的定点宠物医院管理、就医推荐和理赔审核中，通过医险联动确立标准化诊疗体系、科学用药指南及透明化服务标准，让宠物就医更透明和公开，也让宠物主少花“冤枉钱”。

行业呼吁规范有序的宠物预防和诊疗标准

谈及宠物险，市场上总会有这样的声音：宠物险整体包括保司生意不好做，赔付特别高；用户觉得产品限制特别多又赔付不到。

“其实我们作为产品的设计方和售卖方，很多时候对于赔付点的设计也是为了长期平衡整个产品的健康发展。”蚂蚁保宠物险运营负责人张艺琦解释称。

张艺琦认为目前的宠物险市场有两个主要特点：一是医疗端的完全市场化，人类医疗有医保局、公立医院，但宠物医院整个行业体系是以私营为主；二是从医院角度来说，宠物医院可以充分自主诊疗和充分自主定价。

“这也我们在保险产品的精算设计以及定价也会遇到难题。”张艺琦指出。

同时宠物险也正成为新型保险诈骗的重灾区。

从用户群体的层面审视，当前国民保险意识仍显薄弱，这一现状为部分机构实施过度诊疗、开展阴阳收费等违规行为提供了可乘之机，而用户对此往往浑然不觉。

与此同时，亦存在部分用户主动寻求医院配合，进行材料篡改及费用套取的现象。综合来看，用户端的保险欺诈行为整体呈现出实施门槛低、发案率逐年攀升的显著特征。

好的保险产品背后需要一个稳定的诊疗市场，若保险欺诈行为持续侵蚀正常投保人的权益，将可能引发一系列连锁反应：保险公司或因赔付压力上升而提高保费标准，或被迫下架部分保险产品，更甚者会制约保险产品保障能力的进一步提升。

看病贵理赔难，痛点何解？

一位家住沈阳的养宠人秦女士告诉界面新闻记者，自己养的猫最近“身价”又涨了，“去一次医院就要花掉七八百，感觉有的检查很坑但又怕不做耽误了‘孩子’的健康”。

对于养宠人常常抱怨的看病贵问题，南京农业大学动物医学院、临床兽医系副教授李梦表示，“看病贵”的感受来源于就医花费预期和实际预期的差别，而花费预期牵扯到对于动物疾病的认知和对于疾病严重程度的了解。

在医院层面，昂贵的诊疗单究竟“贵”在哪里？瑞派宠物医院华东管理公司江苏大区经理闫雨薇提供了这样的数据：

每家医院所辐射的三公里范围，平均一年能覆盖接诊客户病例量在五六千左右，具体到每一天是十个病例左右。“但一台设备，以超声为例动辄就要几十万。”

除了设备使用率不足还要面临仪器设备的更新换代和衰减，“有可能设备没有收回成本已经被淘汰了。”闫雨薇表示。

解决“看病贵”的问题，李梦认为国外的分级诊疗体系值得借鉴：国内分级诊疗体系若能完善构建，可使各医院明确功能定位，如社区机构负责初步健康管理，中心医院承接复杂病例深度诊疗，形成固定服务群体与合理医疗支出结构。此模式既能通过精准分诊节约医患沟通成本，也能让患者根据经济能力选择转诊，避免医疗资源浪费。

“宠物保险目前没有DRG（疾病诊断相关分组），也是我们接下来考虑如何通过DRG规范就医费用的合理性，这一块能够很大程度上像人一样解决看病贵的问题。”蚂蚁保财产险技术负责人祝伟杰表示，人类保险中的DRG改革应用在宠物保险中也可以缓解看病贵这一问题。

由于缺乏统一的诊疗规范，宠物理赔领域也容易发生用户、宠物医院与保司三者之间对诊疗方式与费用的纠纷，时常各执一词。

蚂蚁保方面表示，希望借助有关规范在定点医院管理条例、用户就医推荐和理赔审核标准等领域的应用，让宠物诊疗变得有章可循，更加透明化。不仅能让消费者少花钱，提升服务体验，也能有效帮助保险公司减少理赔纠纷。

AI如何改变宠物就医理赔？

AI的风还是吹到了宠物险，在宠物医疗与保险领域，人工智能技术已展现出多方面的应用成果。

在医疗方面，新瑞鹏集团3月份发布基于自有训练的模型，可辅助医生诊断。对于缺乏影像专业经验的医生，该模型能够进行影像解读以及报告解读，并作为诊断用药的辅助工具。

据蚂蚁保宠物险理赔科技专家陈雨声介绍，在宠物险领域，人工智能技术已深度应用于材料处理与理赔流程优化：通过AI识别宠物身份信息、病历、发票等材料并校验完整性，针对分天诊疗易导致的发票与小票金额不符问题，智能识别汇总费用并自动比对；与连锁医院系统打通，支持宠物主一键调取病例；借助智能体分析材料生成疾病总结和理赔线索，将传统十天以上的审核周期缩短至 “三日快赔”，未来还将依托大模型技术进一步提升理赔智能化水平。

陈雨声对界面新闻记者表示，由于在宠物保险领域，不同宠物品种存在价格差异、患病风险不同，且宠物体型大小也会影响治疗费用。基于此，后续将利用 Agent 技术进行品种识别，并根据宠物价值制定差异化定价策略，以更精准地评估承保风险、合理确定保险价格 。

对于宠物诊疗领域，李梦认为AI发挥着双向赋能作用，一方面对医生而言，可辅助其系统评估疾病诊断与治疗环节，弥补对特定疾病认知的局限性；对宠物主人而言，能通过 AI 工具进行疾病知识自我学习，不仅增强对医生诊断方案的认同感，还能主动补充医生未提及的疾病知识点，推动诊疗流程的完善，形成医患之间的正向反馈循环。